Банковский счет

Большинству компаний требуется один или несколько операционных счетов с номером IBAN для ведения своего бизнеса, и с увеличением количества онлайн-платежей им обычно требуется мобильный банкинг и дебетовая карта.

Открытие банковского счета и соблюдение нормативных требований финансовых учреждений (банков, учреждений электронных денег (EMI) или поставщиков платежей) стало одной из самых больших проблем в интернационализации. Однако часто клиенты обращаются всего несколько раз или не знают, как обращаться с банками. Чтобы оказать профессиональную помощь, наша компания контактирует со многими лицензированными банками и EMI, чтобы понять их требования, их склонность к риску и их технические процедуры.

Сколько существует банков и финансовых учреждений?

По данным EBF (Европейской банковской федерации), к концу 2020 года в ЕС действовало около 6000 банков с примерно 160000 отделениями, и было более 1000 дополнительных банков в соседних странах, не входящих в ЕС, таких, как Швейцария, Лихтенштейн, Черногория, Сербия, Украина и Россия. По разным причинам количество банков в ЕС сократилось примерно на 30% с 2008 года.

Почему возникают трудности с открытием банковского счета:

Во-первых, лицензирование: национальные правительства и международные органы выдают банковские лицензии и регулируют сектор. Под давлением таких международных организаций, как ФАТФ и ОЭСР, они внедряют и исполняют национальное законодательство по борьбе с отмыванием денег, модернизируют ресурсы финансовых регуляторов и процедуры отчетности о подозрительных транзакциях. Теоретическая установка национальных регулирующих органов следует демократическим принципам (разделение законодательства, исполнения и юрисдикции), но де-факто они могут осуществлять власть, которую можно найти только в условиях диктатуры. Таким образом, руководство банков находится под давлением и вынуждено избегать рисков.

Во-вторых, нет никаких обязательств по заключению контрактов: хотя банковский счет является необходимой инфраструктурой для компаний, а также для частных лиц, большинство правительств не налагают обязательства заключать контракты с лицензированными учреждениями. Такое обязательство заключать договор является обычным для других поставщиков инфраструктуры (например, электричества, воды или телекоммуникаций). Они обязаны заключить договор с каждым человеком или компанией, которые готовы принять общие условия и платить сборы.

В-третьих, у банков разная склонность к риску, которая также меняется со временем. В основном в зависимости от их текущего портфеля и реальных случаев. Кроме того, у них разные подходы к оценке рисков, особенно рисков отраслей, стран и компаний-нерезидентов.

Экспертиза Zugimpex:

Наша команда постоянно следит за законодательной базой в разных странах и за текущей деятельностью банков посредством прямого контакта, а также благодаря нашим клиентам. Поэтому мы в курсе финансовых услуг, требований, процедур адаптации и уровней приемки.

Мы помогаем определить банковские требования клиентов. Это включает в себя онлайн-банкинг с IBAN в нескольких валютах с платежами SEPA, кредитными и дебетовыми картами, а также платежные шлюзы и интеграцию API для загрузки банковских выписок в формат csv или xls. Кроме того, многим клиентам нужны надлежащие инструменты для управления активами, а другим требуется финансирование. В результате получается список возможных банков или денежных учреждений.

Заявление на открытие банковского счета:

Чтобы подготовить процесс подачи заявки, мы собираем соответствующую информацию о действиях, транзакциях, требованиях и лицах:

  • Личность клиента (документы, подтверждение места жительства, предыстория)
  • Источник средств, в некоторых случаях источник богатства
  • Планируемые мероприятия и их структура
    • Основные виды деятельности
    • Основные клиенты и поставщики
    • Входящие и исходящие платежи: страны, общие суммы, разовые суммы

Затем мы проводим короткую «OSINT» (разведку с открытым исходным кодом) в Интернете и в различных базах данных. Таким образом, мы можем сообщить клиентам, прежде чем они подадут заявку, о том, что отделы комплаенс-контроля банков увидят, если они проведут свои исследования.

На основе информации и OSINT мы можем смоделировать оценку рисков:

  • клиентский риск: тип клиента, отрасли
  • географический риск (на основе опубликованных списков)
  • риск продукта и услуги (например, отрасль с высоким или низким уровнем риска)
  • риск интерфейса (если клиент присутствует или может провести надлежащие видеоинтервью)

Располагая этой информацией, мы можем помочь клиентам составить короткий список и подать заявку в разные банки для открытия счета. Мы оцениваем вероятность открытия счета и на основе этой оценки рекомендуем количество различных приложений, необходимое для того, чтобы иметь высокий шанс открыть как минимум два счета вовремя.

Кроме того, клиентов заранее информируют о комиссии за открытие, комиссии за соблюдение требований и текущих расходах банков. В отношении текущих счетов и повседневного банковского обслуживания клиенты могут рассчитывать на стандартное качество, однако, в зависимости от их условий, учреждения имеют разную структуру комиссий. В других областях, таких как онлайн-брокеры, инвестиционные услуги и поставщики платежных услуг, существуют огромные различия, и важно найти решение, которое соответствует требованиям.

Пожалуйста, обратите внимание, что Zugimpex остается независимым, не выступает в качестве посредника и поэтому может консультировать клиентов в их интересах.

Помощь в постоянных отношениях с банками

Чтобы свести к минимуму проблемы с текущими транзакциями, мы рекомендуем:

  • иметь копию заявления и убедиться, что переводы соответствуют указанной в нем информации (общая сумма оборота, объем отдельных транзакций, страны и т.д.). Сообщите в банк в случае отклонений
  • перед переводом подготовьте все документы: счет-фактуру и договоренности
  • отправитель и получатель платежа всегда должны соответствовать договору или счету. Если это не так, должен быть заключен договор уступки
  • избегать выплат от компаний частным лицам
  • избегать совершения входящих и исходящих платежей без разумной маржи
  • если есть кредитный договор, текущие процентные платежи должны производиться надлежащим образом

Поддерживайте хороший контакт с банком, особенно в следующих ситуациях:

  • изменения в компании (акционеры, директора)
  • проблемы с доступом, карты не работают или утеряны
  • проблемы с самими платежами (например, чтобы проинформировать банк, чтобы использовать определенный банк-корреспондент)
  • обновления соответствия или запросы соответствия

Пять общих правил успеха по отношению к банкам и платежным учреждениям (EMI):

1. Знайте, как регулируются банки (EMI) и что они должны делать:

  • Органы финансового рынка публикуют на своих веб-сайтах правовую базу своих стран. Разумно знать минимальные национальные требования соответствия и подготовить документацию до обращения в регулируемое финансовое учреждение.
  • Финансовые учреждения должны определить дополнительные требования для случаев, когда первая оценка риска показывает более высокий риск. Это неплохо – спросить об этих требованиях и подготовить документацию.
  • Управление портфелем – ключевая компетенция банков. Он используется для разделения кредитных портфелей на категории и периодического мониторинга. Банки также используют концепцию управления портфелем в области борьбы с отмыванием денег и определяют классы риска. Текущая склонность к риску зависит от их текущего портфеля и от типа приложений других клиентов. Иногда можно получить неформальную информацию о ситуации.

2. Изучите внутренние процессы банка в отношении борьбы с отмыванием денег:

  • В дополнение к постоянному мониторингу, в большинстве финансовых учреждений раз в год проводятся внутренние семинары. Презентация выполнена в агрессивном стиле и требует безоговорочных действий. Часто объявляется о более поздней проверке отделом внутреннего контроля.
  • Вернувшись в офис, начальник отдела беспокоится и просит сотрудников удостовериться в соблюдении всех формальностей. Они начинают проверять все свои файлы.
  • Затем сотрудники связываются с клиентами и просят их обновить свою информацию и предоставить дополнительную документацию для некоторых обычных и некоторых чрезвычайных выплат.
  • Если учреждение дополнительно подлежит проверке со стороны органов финансового рынка или если возникли некоторые критические случаи, руководство и сотрудники испытывают давление, и в таких ситуациях они быстро открываются для рекомендаций отдела комплаенса о прекращении некоторых отношений.
  • По окончании проверок в центре внимания повседневные дела. Перед концом отчетного периода руководство переключает внимание на прибыльность и понимает, что банку нужны новые клиенты.

3. Всегда готовьте документы, которые вам все равно нужны:

    • Документы, удостоверяющие личность:
      • Паспорт или удостоверение личности (оригинал или нотариально заверенный апостилем)
      • Подтверждение адреса (счет за коммунальные услуги)
      • Справка из банка (в странах с британской системой)
      • В случае компании: выписка из торгового реестра, устав (нотариальное заверение, апостиль, иногда перевод
    • Профиль клиента:
      • Информация о клиенте, включая менеджера, акционера и бенефициарного собственника (резюме, образование, фактическая деятельность, источник средств)
      • Информация о компании: цель, регионы платежей, основные существующие клиенты, основные существующие поставщики, балансы, выписки из прежних банковских счетов
      • Информация о планируемой деятельности новой компании: цели, размер и основные регионы входящих и исходящих платежей.
      • Оценка результатов оценки рисков
      • Регулярное обновление информации
      • Документация по всем платежам, превышающим объем, указанный в профиле клиента
      • Что бы ни было отправлено, отделы соблюдения нормативных требований проверят файлы и запросят дополнительную информацию. Им необходимо собрать доказательства того, что соблюдение требований выполняется тщательно.

4. Убедитесь, что платежи соответствуют общепринятой схеме в отрасли и вашему приложению:

    • Обратите внимание, что отделы комплаенс используют программное обеспечение, разработанное аудиторскими фирмами
    • Пример: обычно консультанты запрашивают предоплату и часто отправляют небольшие счета. Консультанты знают, что небольшие счета оплачиваются быстро и увеличивают заинтересованность клиента, и они создают постоянный денежный поток для финансирования расходов (иногда в конце тоже есть большой бонус). У банков есть много консультантов в качестве клиентов, и они видят свою схему оплаты. Если поток платежей консалтингового проекта не соответствует обычной схеме, клиент автоматически свяжется с вами
    • Учтите: административные расходы на дополнительный счет и оплату меньше, чем стоимость закуски в ресторане, но затраты на поиск нового банка довольно высоки

5. Диверсификация: действительно ли достаточно одного банковского счета?

  • Открыть второй банковский счет в другой стране, а затем и третий: в случае возникновения проблем с банком, легко перевести деньги на счет во втором банке. Если есть только одна учетная запись, начинать новую процедуру открытия в условиях нехватки времени – это непросто.
  • Используйте их оба, чтобы сохранить историю
  • Если у вас прибыльная торговля, попробуйте разделить входящие и исходящие платежи на два счета; это может помочь сохранить конфиденциальность всех транзакций: банкир, который видит платежи клиентам, может быть не в состоянии видеть источники и цены ваших покупок и может не иметь стимула заниматься этим бизнесом самостоятельно или сообщать другу и делиться с ним

(Обновлено в июле 2021 г.)