Большинству компаний требуется один или несколько операционных счетов с номером IBAN для ведения своего бизнеса, и с увеличением количества онлайн-платежей им обычно требуется мобильный банкинг и дебетовая карта.
Открытие банковского счета и соблюдение нормативных требований финансовых учреждений (банков, учреждений электронных денег (EMI) или поставщиков платежей) стало одной из самых больших проблем в интернационализации. Однако часто клиенты обращаются всего несколько раз или не знают, как обращаться с банками. Чтобы оказать профессиональную помощь, наша компания контактирует со многими лицензированными банками и EMI, чтобы понять их требования, их склонность к риску и их технические процедуры.
Сколько существует банков и финансовых учреждений?
По данным EBF (Европейской банковской федерации), к концу 2020 года в ЕС действовало около 6000 банков с примерно 160000 отделениями, и было более 1000 дополнительных банков в соседних странах, не входящих в ЕС, таких, как Швейцария, Лихтенштейн, Черногория, Сербия, Украина и Россия. По разным причинам количество банков в ЕС сократилось примерно на 30% с 2008 года.
Почему возникают трудности с открытием банковского счета:
Во-первых, лицензирование: национальные правительства и международные органы выдают банковские лицензии и регулируют сектор. Под давлением таких международных организаций, как ФАТФ и ОЭСР, они внедряют и исполняют национальное законодательство по борьбе с отмыванием денег, модернизируют ресурсы финансовых регуляторов и процедуры отчетности о подозрительных транзакциях. Теоретическая установка национальных регулирующих органов следует демократическим принципам (разделение законодательства, исполнения и юрисдикции), но де-факто они могут осуществлять власть, которую можно найти только в условиях диктатуры. Таким образом, руководство банков находится под давлением и вынуждено избегать рисков.
Во-вторых, нет никаких обязательств по заключению контрактов: хотя банковский счет является необходимой инфраструктурой для компаний, а также для частных лиц, большинство правительств не налагают обязательства заключать контракты с лицензированными учреждениями. Такое обязательство заключать договор является обычным для других поставщиков инфраструктуры (например, электричества, воды или телекоммуникаций). Они обязаны заключить договор с каждым человеком или компанией, которые готовы принять общие условия и платить сборы.
В-третьих, у банков разная склонность к риску, которая также меняется со временем. В основном в зависимости от их текущего портфеля и реальных случаев. Кроме того, у них разные подходы к оценке рисков, особенно рисков отраслей, стран и компаний-нерезидентов.
Экспертиза Zugimpex:
Наша команда постоянно следит за законодательной базой в разных странах и за текущей деятельностью банков посредством прямого контакта, а также благодаря нашим клиентам. Поэтому мы в курсе финансовых услуг, требований, процедур адаптации и уровней приемки.
Мы помогаем определить банковские требования клиентов. Это включает в себя онлайн-банкинг с IBAN в нескольких валютах с платежами SEPA, кредитными и дебетовыми картами, а также платежные шлюзы и интеграцию API для загрузки банковских выписок в формат csv или xls. Кроме того, многим клиентам нужны надлежащие инструменты для управления активами, а другим требуется финансирование. В результате получается список возможных банков или денежных учреждений.
Заявление на открытие банковского счета:
Чтобы подготовить процесс подачи заявки, мы собираем соответствующую информацию о действиях, транзакциях, требованиях и лицах:
- Личность клиента (документы, подтверждение места жительства, предыстория)
- Источник средств, в некоторых случаях источник богатства
- Планируемые мероприятия и их структура
- Основные виды деятельности
- Основные клиенты и поставщики
- Входящие и исходящие платежи: страны, общие суммы, разовые суммы
Затем мы проводим короткую «OSINT» (разведку с открытым исходным кодом) в Интернете и в различных базах данных. Таким образом, мы можем сообщить клиентам, прежде чем они подадут заявку, о том, что отделы комплаенс-контроля банков увидят, если они проведут свои исследования.
На основе информации и OSINT мы можем смоделировать оценку рисков:
- клиентский риск: тип клиента, отрасли
- географический риск (на основе опубликованных списков)
- риск продукта и услуги (например, отрасль с высоким или низким уровнем риска)
- риск интерфейса (если клиент присутствует или может провести надлежащие видеоинтервью)
Располагая этой информацией, мы можем помочь клиентам составить короткий список и подать заявку в разные банки для открытия счета. Мы оцениваем вероятность открытия счета и на основе этой оценки рекомендуем количество различных приложений, необходимое для того, чтобы иметь высокий шанс открыть как минимум два счета вовремя.
Кроме того, клиентов заранее информируют о комиссии за открытие, комиссии за соблюдение требований и текущих расходах банков. В отношении текущих счетов и повседневного банковского обслуживания клиенты могут рассчитывать на стандартное качество, однако, в зависимости от их условий, учреждения имеют разную структуру комиссий. В других областях, таких как онлайн-брокеры, инвестиционные услуги и поставщики платежных услуг, существуют огромные различия, и важно найти решение, которое соответствует требованиям.
Пожалуйста, обратите внимание, что Zugimpex остается независимым, не выступает в качестве посредника и поэтому может консультировать клиентов в их интересах.
Помощь в постоянных отношениях с банками
Чтобы свести к минимуму проблемы с текущими транзакциями, мы рекомендуем:
- иметь копию заявления и убедиться, что переводы соответствуют указанной в нем информации (общая сумма оборота, объем отдельных транзакций, страны и т.д.). Сообщите в банк в случае отклонений
- перед переводом подготовьте все документы: счет-фактуру и договоренности
- отправитель и получатель платежа всегда должны соответствовать договору или счету. Если это не так, должен быть заключен договор уступки
- избегать выплат от компаний частным лицам
- избегать совершения входящих и исходящих платежей без разумной маржи
- если есть кредитный договор, текущие процентные платежи должны производиться надлежащим образом
Поддерживайте хороший контакт с банком, особенно в следующих ситуациях:
- изменения в компании (акционеры, директора)
- проблемы с доступом, карты не работают или утеряны
- проблемы с самими платежами (например, чтобы проинформировать банк, чтобы использовать определенный банк-корреспондент)
- обновления соответствия или запросы соответствия
Пять общих правил успеха по отношению к банкам и платежным учреждениям (EMI):
1. Знайте, как регулируются банки (EMI) и что они должны делать:
- Органы финансового рынка публикуют на своих веб-сайтах правовую базу своих стран. Разумно знать минимальные национальные требования соответствия и подготовить документацию до обращения в регулируемое финансовое учреждение.
- Финансовые учреждения должны определить дополнительные требования для случаев, когда первая оценка риска показывает более высокий риск. Это неплохо – спросить об этих требованиях и подготовить документацию.
- Управление портфелем – ключевая компетенция банков. Он используется для разделения кредитных портфелей на категории и периодического мониторинга. Банки также используют концепцию управления портфелем в области борьбы с отмыванием денег и определяют классы риска. Текущая склонность к риску зависит от их текущего портфеля и от типа приложений других клиентов. Иногда можно получить неформальную информацию о ситуации.
2. Изучите внутренние процессы банка в отношении борьбы с отмыванием денег:
- В дополнение к постоянному мониторингу, в большинстве финансовых учреждений раз в год проводятся внутренние семинары. Презентация выполнена в агрессивном стиле и требует безоговорочных действий. Часто объявляется о более поздней проверке отделом внутреннего контроля.
- Вернувшись в офис, начальник отдела беспокоится и просит сотрудников удостовериться в соблюдении всех формальностей. Они начинают проверять все свои файлы.
- Затем сотрудники связываются с клиентами и просят их обновить свою информацию и предоставить дополнительную документацию для некоторых обычных и некоторых чрезвычайных выплат.
- Если учреждение дополнительно подлежит проверке со стороны органов финансового рынка или если возникли некоторые критические случаи, руководство и сотрудники испытывают давление, и в таких ситуациях они быстро открываются для рекомендаций отдела комплаенса о прекращении некоторых отношений.
- По окончании проверок в центре внимания повседневные дела. Перед концом отчетного периода руководство переключает внимание на прибыльность и понимает, что банку нужны новые клиенты.
3. Всегда готовьте документы, которые вам все равно нужны:
-
- Документы, удостоверяющие личность:
- Паспорт или удостоверение личности (оригинал или нотариально заверенный апостилем)
- Подтверждение адреса (счет за коммунальные услуги)
- Справка из банка (в странах с британской системой)
- В случае компании: выписка из торгового реестра, устав (нотариальное заверение, апостиль, иногда перевод
- Профиль клиента:
- Информация о клиенте, включая менеджера, акционера и бенефициарного собственника (резюме, образование, фактическая деятельность, источник средств)
- Информация о компании: цель, регионы платежей, основные существующие клиенты, основные существующие поставщики, балансы, выписки из прежних банковских счетов
- Информация о планируемой деятельности новой компании: цели, размер и основные регионы входящих и исходящих платежей.
- Оценка результатов оценки рисков
- Регулярное обновление информации
- Документация по всем платежам, превышающим объем, указанный в профиле клиента
- Что бы ни было отправлено, отделы соблюдения нормативных требований проверят файлы и запросят дополнительную информацию. Им необходимо собрать доказательства того, что соблюдение требований выполняется тщательно.
4. Убедитесь, что платежи соответствуют общепринятой схеме в отрасли и вашему приложению:
-
- Обратите внимание, что отделы комплаенс используют программное обеспечение, разработанное аудиторскими фирмами
- Пример: обычно консультанты запрашивают предоплату и часто отправляют небольшие счета. Консультанты знают, что небольшие счета оплачиваются быстро и увеличивают заинтересованность клиента, и они создают постоянный денежный поток для финансирования расходов (иногда в конце тоже есть большой бонус). У банков есть много консультантов в качестве клиентов, и они видят свою схему оплаты. Если поток платежей консалтингового проекта не соответствует обычной схеме, клиент автоматически свяжется с вами
- Учтите: административные расходы на дополнительный счет и оплату меньше, чем стоимость закуски в ресторане, но затраты на поиск нового банка довольно высоки
5. Диверсификация: действительно ли достаточно одного банковского счета?
- Открыть второй банковский счет в другой стране, а затем и третий: в случае возникновения проблем с банком, легко перевести деньги на счет во втором банке. Если есть только одна учетная запись, начинать новую процедуру открытия в условиях нехватки времени – это непросто.
- Используйте их оба, чтобы сохранить историю
- Если у вас прибыльная торговля, попробуйте разделить входящие и исходящие платежи на два счета; это может помочь сохранить конфиденциальность всех транзакций: банкир, который видит платежи клиентам, может быть не в состоянии видеть источники и цены ваших покупок и может не иметь стимула заниматься этим бизнесом самостоятельно или сообщать другу и делиться с ним
(Обновлено в июле 2021 г.)