Банківський рахунок

Більшості компаній потрібен один або кілька операційних рахунків з номером IBAN для ведення бізнесу, а зі збільшенням обсягів онлайн-платежів їм зазвичай потрібен мобільний банкінг та дебетова картка.

Відкриття банківського рахунку та забезпечення відповідності фінансових установ (банків, установ електронних грошей (EMI) або платіжних постачальників) стало одним із найбільших викликів у інтернаціоналізації. Однак часто клієнти просто звертаються кілька разів або не мають інформації, як поводитися з банками. Щоб допомогти професійно, наша компанія підтримує контакти з багатьма ліцензованими банками та EMI, щоб зрозуміти їхні вимоги, схильність до ризику та їхні технічні процедури.

Скільки існує банків та фінансових установ?

За даними EBF (Європейська банківська федерація), до кінця 2020 року в ЄС налічувалося близько 6000 банків з близько 160000 відділень, а в сусідніх країнах, що не входять до ЄС, таких як Швейцарія, Ліхтенштейн, Чорногорія, Сербія, Україна та Росія, було понад 1000 банків. З різних причин кількість банків в ЄС скоротилася приблизно на 30% з 2008 року.

Чому виникають труднощі з відкриттям рахунку в банку:

По-перше, ліцензування: національні державні органи та міжнародні установи видають банківські ліцензії та регулюють сектор. Перебуваючи під тиском міжнародних організацій, таких як FATF з ОЕСР, вони встановлюють національне законодавство про боротьбу з відмиванням грошей і виконують його, уряди вдосконалюють ресурси фінансових регуляторів і процедури звітності про підозрілі транзакції.

В останнє десятиліття уряди з’ясували, що їх ліцензійні повноваження дозволяють їм збільшувати податкові надходження і отримувати корисну інформацію для контролю процентних ставок і економічної діяльності.

Теоретична установка національних регуляторів дотримується демократичних принципів (відокремлення законодавства, виконання та юрисдикція), але де-факто вони можуть здійснювати повноваження, які можна знайти лише в диктатурі. Регулятори можуть застосовувати покарання не лише за допомогу у відмиванні грошей, але й за невідповідність і відсутність перевірок. Якщо регулятор вирішить заморозити кошти та призначити «компетентну особу» для контролю за діяльністю банку, великі аудиторські фірми можуть насолоджуватися «безкоштовним обідом», стягуючи комісію, яка забезпечена замороженими активами.

Отже, керівництво банків знаходиться під тиском і змушене уникати ризику.

По-друге, немає зобов’язань укладати контракти: хоча банківський рахунок є необхідною інфраструктурою як для компаній, так і для приватних осіб, більшість урядів не накладають зобов’язання укладати контракти на ліцензовані установи. Таке зобов’язання є звичайним для інших постачальників інфраструктури (наприклад, електроенергії, води, телекомунікацій), вони зобов’язані укласти договір з кожною особою або компанією, яка готова прийняти загальні умови та сплатити збори.

По-третє, банки мають різну схильність до ризику, яка також змінюється з часом, в основному залежно від їх поточного портфеля та фактичних випадків. Крім того, вони мають різні підходи до оцінки ризику, особливо ризику галузей, країн, компаній з управлінням нерезидентів і компаній-нерезидентів.

По-четверте, міжнародні платіжні операції здійснюються через банки-кореспонденти, які також добре регулюються. Тому банки повинні шукати кілька банків-кореспондентів і враховувати їхню схильність до ризику.

По-п’яте, банкам подобаються клієнти, яким потрібні кредити або придбання управління активами, в той час як банківські рахунки компаній з ліквідними грошовими коштами не приносять їм великого прибутку. Ринок дає банкам можливість вибору серед попиту.

Однак, хоча всі установи шукають подібних «ідеальних клієнтів», цей ринок є конкурентним, але банкам все одно потрібно отримувати прибуток. Деякі спеціалізуються на нішевих ринках і приймають певні групи клієнтів проти більш високих комісій, які інші банки розглядають як високий ризик.

Експертиза Zugimpex:

Наша команда постійно стежить за законодавчою базою в різних країнах і поточною діяльністю банків через прямий контакт, а також через наших клієнтів. Тому ми в курсі фінансових послуг, вимог, процедур реєстрації та рівнів прийняття.

Ми допомагаємо визначити банківські вимоги клієнтів. Сюди входить онлайн-банкінг з IBAN у кількох валютах із платежами SEPA, кредитними та дебетовими картками, а також платіжні шлюзи та інтеграція API для завантаження банківських виписок у формат csv або xls. Крім того, багато клієнтів потребують належних інструментів для управління активами, а інші потребують фінансування. В результаті виходить список можливих банків або грошових установ.

Заява на відкриття банківського рахунку:

Як і запити на роботу, цей процес вимагає часу і терпіння. Часто ймовірність бути прийнятим банком становить менше 20%, тому для подачі достатньої кількості заявок необхідно достатньо часу і підтримки співробітників. Для того, щоб створити навчальний процес, ми рекомендуємо запланувати щонайменше 3 тури по 4 заявки кожен. В кінці процесу повинні бути відкриті як мінімум 2 банківські рахунки, тому що ви ніколи не знаєте, коли банк раптом надішле вам лист про припинення без пояснення причин.

Для підготовки процесу подання заявки ми збираємо відповідну інформацію про діяльність, транзакції, вимоги та осіб:

  • Ідентифікація клієнта (документи, рахунок за комунальні послуги, підтвердження місця проживання, історія)
  • Джерело коштів, в деяких випадках джерело багатства
  • Запланована діяльність та її структура (чітка, обґрунтована, зрозуміла)
    • Основні напрямки діяльності
    • Основні клієнти та постачальники
    • Вхідні та вихідні платежі: країни, загальні суми, разові суми
    • Заплановані суми: розумний діапазон, але не надто низький, тому майбутня діяльність залишається в рамках застосування
  • Інформація про компанію (наприклад, якщо об’єкт у комерційному регістрі створює «високий ризик» для банків)
  • Перевірка сайту: професійна, безпека (https), вихідні дані, контент відповідає запланованій заявці

Далі ми робимо коротку перевірку “OSINT” (open source intelligence) в інтернеті та в різних базах даних. Таким чином, ми можемо інформувати клієнтів перед тим, як вони подадуть заявку, що побачать відділи комплаєнсу банків, якщо вони проведуть свої дослідження.

На основі інформації та OSINT ми можемо змоделювати оцінку ризиків:

  • Ризик клієнта: клієнтський тип, галузі
  • географічний ризик (на основі опублікованих списків)
  • ризик продукту-послуги (наприклад, галузь з високим або низьким рівнем ризику)
  • ризик інтерфейсу (якщо клієнт присутній або надає належні відеоінтерв’ю)

Маючи на руках цю інформацію, ми можемо допомогти клієнтам скласти короткий список і подати заявку в різні банки для відкриття рахунку. Ми оцінюємо ймовірність відкриття рахунку, і на основі цієї оцінки рекомендуємо кількість різних заявок, необхідних для високого шансу вчасно відкрити принаймні два рахунки.

Крім того, клієнти заздалегідь інформуються про комісію за відкриття, комісію за відповідність та поточні витрати банків. Для поточних рахунків і повсякденного банківського обслуговування клієнти можуть розраховувати на стандартну якість, однак, відповідно до своїх умов, установи мають різну структуру комісій. В інших сферах, як-от онлайн-брокери, інвестиційні послуги та постачальники платежів, існують величезні відмінності, і важливо знайти рішення, яке відповідає вимогам.

Зверніть увагу, що Zugimpex залишається незалежним, не виступає в якості пред’явника, і тому може консультувати клієнтів в їх інтересах.

Допомога в налагодженні відносин з банками

Щоб мінімізувати проблеми в поточних операціях, рекомендуємо:

  • мати в наявності копію заяви та переконатися, що перекази відповідають наведеній там інформації (загальні суми обороту, індивідуальний обсяг операцій, країни тощо). Заздалегідь інформувати банк у разі внесення змін з поважних, документально підтверджених причин (наприклад, нове замовлення).
  • Перед здійсненням переказу майте на місці всі документи: рахунок-фактуру та договори
  • відправник і одержувач платежу повинні завжди відповідати договору та рахунку-фактурі. Якщо це не так, має бути укладений договір переуступки
  • уникати виплат від компаній приватним особам, крім заробітної плати
  • уникати перерахованих транзакцій (вхідних та вихідних платежів без розумної маржі)
  • Якщо є кредитний договір, то поточні виплати відсотків повинні бути виконані належним чином, адже це можна буде перевірити пізніше

Підтримуйте хороший контакт з банком, особливо в наступних ситуаціях:

  • Зміни в компанії (акціонери, директори)
  • Проблеми з входом в онлайн-банкінг
  • картки, які не працюють або загублені
  • проблеми з самими платежами (наприклад, може знадобитися повідомити банк про використання певного кореспонденційного банку)
  • Оновлення відповідності або запити на відповідність вимогам

П’ять загальних правил по відношенню до банків і EMI:

1. Знати, як регулюються банки (EMI) і що вони повинні робити:

Органи фінансового ринку публікують на своїх веб-сайтах правову базу у своїх країнах. Розумно знати національні мінімальні вимоги, які повинен виконувати банк, і підготувати документацію, перш ніж звертатися до регульованої фінансової установи.

  • Фінансові установи повинні визначити додаткові вимоги для випадків, коли перша оцінка ризику показує більш високий ризик. Непогано попросити ці вимоги і підготувати документацію теж.
  • Управління портфелем є ключовою компетенцією банків. Він використовується для поділу кредитних портфелів на категорії і періодичного їх моніторингу. Банки також використовують концепцію управління портфелем також у сфері боротьби з відмиванням грошей і визначають класи ризику. Поточний апетит до ризику залежить від їх поточного портфеля і від ситуації з іншими клієнтами. Іноді вдається отримати неофіційну інформацію про такі ситуації.

2. Зрозумійте внутрішні процеси банку щодо боротьби з відмиванням грошей:

  • Окрім постійного моніторингу, більшість фінансових установ раз на рік проводять внутрішній семінар. Презентація має агресивний стиль і закликає до безумовних дій. Часто оголошується більш пізня перевірка внутрішнім відділом комплаєнсу.
  • Повернувшись в офіс, керівник відділу хвилюється і просить співробітників переконатися в дотриманні всіх формальностей. Вони починають перевіряти всі свої файли.
  • Потім співробітники зв’язуються з клієнтами і просять їх оновити інформацію і надати додаткову документацію для деяких звичайнихі для якихось позачергових платежів.
  • Якщо установа додатково підлягає перевірці з боку органів фінансового ринку або якщо з’явилися якісь критичні випадки, керівництво і співробітники знаходяться під тиском, і в таких ситуаціях вони швидко відкриті для рекомендацій відділу комплаєнс припинити деякі відносини.
  • Коли перевірки закінчуються, у центрі уваги стають щоденні справи. Перед закінченням звітного періоду керівництво зміщує акцент на прибутковість і розуміє, що банку потрібні нові клієнти..

3. Завжди готуйте документи, які вам все одно потрібні:

  • Документи, що посвідчують особу:
    • Паспорт або ID (оригінал або нотаріально завірений апостилем)
    • Підтвердження адреси (рахунок за комунальні послуги)
    • Банківська довідка (у країнах з британською системою)
    • Для компанії: виписка з комерційного реєстру, статуту (нотаріально, апостиль, іноді переклад)
  • Профіль клієнта:
    • Інформація про компанію: мета, регіони розрахунків, основні існуючі клієнти, основні діючі постачальники, баланси, колишні банківські виписки
    • Інформація про компанію: призначення, регіони платежів, основні існуючі клієнти, основні існуючі постачальники, баланси, колишні виписки з банківських рахунків
    • Інформація про заплановану діяльність нової компанії: призначення, розмір і основні регіони вхідних і вихідних платежів
    • Оцінка результатів оцінки ризиків
    • Регулярне оновлення інформації
    • Документація для всіх платежів, більших за обсяг, зазначений у профілі клієнта
    • Незалежно від того, що буде подано, відділи відповідності перевірять файли та попросять надати додаткову інформацію. Співробітники повинні збирати докази того, що вони дотримуються вимог ретельно.

4. Переконайтеся, що платежі відповідають загальній моделі галузі та вашій заявленій підприємницькій діяльності:

  • Зауважте, що відділи відповідності використовують програмне забезпечення, розроблене судово-бухгалтерськими фірмами./li>
  • Приклад: Зазвичай консультанти просять передоплату і часто надсилають невеликі рахунки-фактури. Консультанти знають, що невеликі рахунки-фактури оплачуються швидко і збільшують прихильність клієнта, і вони створюють постійний грошовий потік для фінансування витрат (іноді в кінці теж є великий бонус). Банки мають багато консультантів як клієнтів, і вони бачать свою модель платежів. Якщо платіжний потік консалтингового проекту не вписується за звичною схемою, автоматично відбудеться подальший супровід клієнта.
  • Врахуйте: витрати на адміністрування додаткового рахунку плюс оплату менше, ніж ціна на закуску в ресторані, але витрати на пошук нового банку досить високі.

5. Диверсифікувати: чи дійсно достатньо одного банківського рахунку?

  • Відкрийте другий банківський рахунок в іншій країні, згодом третій: якщо банк починає бути проблематичним, легко перевести гроші на рахунок у другому банку. Якщо є тільки один рахунок, починати нову процедуру відкриття під тиском часу є стресом.
  • Використовуйте їх усі, щоб були поточні транзакції
  • Якщо у вас прибуткова торгівля, спробуйте розділити вхідні та вихідні платежі на два рахунки; Це може допомогти зберегти конфіденційність загальних транзакцій: банкір, який бачить платежі клієнтам, може не бачити джерела та ціни ваших покупок і може не мати стимулу займатися цим бізнесом самостійно або повідомити друга та поділитися з ним.

(Оновлено у вересні 2022 року)