Большинству компаний требуется один или несколько операционных счетов с номером IBAN для ведения своей деятельности. С ростом количества онлайн-платежей компаниям также обычно необходимы услуги мобильного банкинга и дебетовые карты.

Открытие банковского счета и соблюдение нормативных требований финансовых учреждений, включая банки, учреждения электронных денег (EMI) или поставщиков платежных услуг, стало одной из самых значительных проблем в процессе интернационализации. Часто клиенты обращаются в банки всего несколько раз или не знают, как правильно взаимодействовать с ними.

Чтобы предоставить профессиональную помощь, наша компания поддерживает контакты с многочисленными лицензированными банками и EMI, что позволяет нам лучше понимать их требования, оценку рисков и технические процедуры.

Сколько существует банков и финансовых учреждений?

По данным Европейской банковской федерации (EBF), к концу 2020 года в ЕС действовало около 6000 банков с примерно 160 000 отделениями. Кроме того, в соседних странах, не входящих в ЕС, таких как Швейцария, Лихтенштейн, Черногория, Сербия, Украина и Россия, функционировало более 1000 дополнительных банков.
С 2008 года количество банков в ЕС сократилось примерно на 30% по различным причинам.

Почему возникают трудности с открытием банковского счета:

Во-первых, лицензирование: Национальные правительства и международные органы выдают банковские лицензии и регулируют банковский сектор. Под давлением таких международных организаций, как ФАТФ и ОЭСР, они внедряют и исполняют национальное законодательство по борьбе с отмыванием денег, совершенствуют ресурсы финансовых регуляторов и процедуры отчетности о подозрительных транзакциях. Теоретически национальные регулирующие органы должны следовать демократическим принципам (разделение законодательной, исполнительной и судебной власти), но де-факто они могут обладать властью, присущей только диктатурным режимам. Это приводит к тому, что руководство банков находится под значительным давлением и вынуждено избегать рисков.

Во-вторых, отсутствие обязательств по заключению контрактов: Хотя банковский счет является необходимой инфраструктурой как для компаний, так и для частных лиц, большинство правительств не накладывают обязательства заключать контракты с лицензированными учреждениями. Такое обязательство заключения договора является обычным для других поставщиков инфраструктуры (например, электроэнергии, водоснабжения или телекоммуникаций), которые обязаны заключить договор с каждым клиентом, готовым принять общие условия и оплатить соответствующие сборы.

В-третьих, разная склонность банков к риску: У банков существует различная склонность к риску, которая также меняется со временем, в основном в зависимости от их текущего портфеля и реальных случаев. Кроме того, у банков разные подходы к оценке рисков, особенно в отношении отраслей, стран и компаний-нерезидентов.

Экспертиза Zugimpex

Наша команда постоянно следит за законодательной базой в различных странах и за текущей деятельностью банков посредством прямого контакта, а также благодаря обратной связи от наших клиентов. Это позволяет нам быть в курсе актуальных финансовых услуг, требований, процедур адаптации и уровней приемки.

Мы помогаем определить банковские потребности наших клиентов. Это включает в себя онлайн-банкинг с IBAN в нескольких валютах, платежи SEPA, кредитные и дебетовые карты, а также платежные шлюзы и интеграцию API для загрузки банковских выписок в формате CSV или XLS.
Кроме того, многим клиентам требуются подходящие инструменты для управления активами, а также финансирование. На основании этих потребностей мы составляем список возможных банков или денежных учреждений, которые могут соответствовать их требованиям.

Заявление на открытие банковского счета

Чтобы подготовить процесс подачи заявки, мы собираем соответствующую информацию о действиях, транзакциях, требованиях и лицах:

  • Идентификация клиента: Включает сбор документов, подтверждение места жительства и проверку предыстории.
  • Источник средств: В некоторых случаях также необходимо подтвердить источник богатства.
  • Планируемые мероприятия и их структура:
    • Основные виды деятельности.
    • Основные клиенты и поставщики.
    • Входящие и исходящие платежи: страны, общие суммы, разовые суммы.

Затем мы проводим короткую разведку с использованием открытых источников (OSINT) в Интернете и в различных базах данных. Это позволяет нам заранее сообщить клиентам, что отделы комплаенс-контроля банков увидят, если они проведут свои исследования.

На основе собранной информации и результатов OSINT мы можем смоделировать оценку рисков:

  • Клиентский риск: Тип клиента, отрасль.
  • Географический риск: Основан на опубликованных списках.
  • Риск продукта и услуги: Например, отрасли с высоким или низким уровнем риска.
  • Риск интерфейса: Способность клиента присутствовать или провести надлежащее видеоинтервью.

Имея эти данные, мы можем помочь клиентам составить короткий список банков и подать заявки на открытие счета в несколько учреждений. Мы оцениваем вероятность открытия счета и на основе этой оценки рекомендуем количество заявок, необходимое для того, чтобы иметь высокий шанс открыть как минимум два счета вовремя.

Клиенты также заранее информируются о комиссиях за открытие, комиссионных за соблюдение нормативных требований и текущих расходах банков. В отношении текущих счетов и повседневного банковского обслуживания клиенты могут рассчитывать на стандартное качество, хотя структура комиссий может варьироваться в зависимости от условий. В других областях, таких как онлайн-брокеры, инвестиционные услуги и поставщики платежных услуг, существуют значительные различия, и важно найти решение, соответствующее требованиям клиента.

Пожалуйста, обратите внимание, что Zugimpex остается независимым, не выступает в качестве посредника, и поэтому может консультировать клиентов в их лучших интересах.

Помощь в постоянных отношениях с банками

Чтобы свести к минимуму проблемы с текущими транзакциями, мы рекомендуем:

  • Храните копию заявления и убедитесь, что переводы соответствуют указанной в нем информации (общая сумма оборота, объем отдельных транзакций, страны и т. д.). Уведомляйте банк в случае отклонений.
  • Подготовьте все документы перед переводом: Это включает счета-фактуры и договоренности.
  • Отправитель и получатель платежа всегда должны соответствовать договору или счету. Если это не так, должен быть заключен договор уступки.
  • Избегайте выплат от компаний частным лицам без четкой договорной основы.
  • Избегайте совершения входящих и исходящих платежей без разумной маржи, чтобы избежать подозрений в отношении недобросовестной деятельности.
  • Если есть кредитный договор, текущие процентные платежи должны производиться своевременно и надлежащим образом.

Поддерживайте хороший контакт с банком, особенно в следующих ситуациях:

  • Изменения в компании: такие как смена акционеров или директоров.
  • Проблемы с доступом: если карты не работают или были утеряны.
  • Проблемы с платежами: например, чтобы проинформировать банк о необходимости использования определенного банка-корреспондента.
  • Обновления соответствия или запросы: своевременно реагируйте на запросы банка, связанные с комплаенсом.

Пять общих правил успеха по отношению к банкам и платежным учреждениям (EMI):

1. Знайте, как регулируются банки (EMI) и что они должны делать:

  • Правовая база: Органы финансового рынка публикуют правовую базу своих стран на своих веб-сайтах. Разумно знать минимальные национальные требования к соблюдению нормативных требований и подготовить документацию до обращения в регулируемое финансовое учреждение.
  • Дополнительные требования: Финансовые учреждения определяют дополнительные требования для случаев, когда первая оценка риска показывает более высокий риск. Полезно узнать о таких требованиях заранее и подготовить соответствующую документацию.
  • Управление портфелем: Управление портфелем — ключевая компетенция банков, которая используется для разделения кредитных портфелей на категории и их периодического мониторинга. Банки также используют управление портфелем в области борьбы с отмыванием денег и определяют классы риска. Текущая склонность к риску зависит от их портфеля и типа заявок от других клиентов. Иногда можно получить неформальную информацию о текущей ситуации.

2. Изучите внутренние процессы банка в отношении борьбы с отмыванием денег:

  • Мониторинг и обучение: В дополнение к постоянному мониторингу, большинство финансовых учреждений ежегодно проводят внутренние семинары. Эти семинары часто носят агрессивный характер и требуют строгого соблюдения всех норм. Позже обычно проводится проверка отделом внутреннего контроля.
  • Действия после семинаров: После семинаров руководители отделов проверяют соблюдение всех формальностей и начинают ревизию своих файлов. Они могут связаться с клиентами, чтобы обновить информацию и запросить дополнительную документацию для некоторых обычных и необычных транзакций.
  • Внешние проверки: В случае проверок со стороны органов финансового рынка или возникновения критических ситуаций руководство и сотрудники могут находиться под давлением и быстрее реагировать на рекомендации отдела комплаенса, включая прекращение некоторых отношений.
  • Возвращение к нормальной деятельности: После завершения проверок фокус снова смещается на повседневную деятельность. К концу отчетного периода внимание руководства переключается на прибыльность, и они начинают искать новых клиентов.

3. Всегда готовьте документы, которые вам все равно нужны:

  • Документы, удостоверяющие личность:
    • Паспорт или удостоверение личности (оригинал или нотариально заверенный апостиль).
    • Подтверждение адреса (счет за коммунальные услуги).
    • Справка из банка (в странах с британской системой).
    • Для компании: выписка из торгового реестра, устав (нотариально заверенные, апостиль, иногда требуется перевод).
  • Профиль клиента:
    • Информация о клиенте, включая менеджера, акционера и бенефициарного собственника (резюме, образование, фактическая деятельность, источник средств).
    • Информация о компании: цель, регионы платежей, основные клиенты, основные поставщики, балансы, выписки из предыдущих банковских счетов.
    • Информация о планируемой деятельности новой компании: цели, размер и основные регионы входящих и исходящих платежей.

4. Убедитесь, что платежи соответствуют общепринятой схеме в отрасли и вашему приложению:

  • Использование стандартного программного обеспечения: Отделы комплаенс используют программное обеспечение, разработанное аудиторскими фирмами, для мониторинга транзакций.
  • Пример: Консультанты обычно запрашивают предоплату и часто отправляют небольшие счета. Банки, имеющие множество консультантов в качестве клиентов, видят их схему оплаты. Если поток платежей консалтингового проекта не соответствует обычной схеме, это может вызвать автоматический запрос от банка.
  • Административные расходы: Затраты на дополнительный счет и его обслуживание часто меньше, чем стоимость поиска нового банка в случае проблем.

5. Диверсификация: действительно ли достаточно одного банковского счета?

  • Открытие дополнительных счетов: Откройте второй банковский счет в другой стране, а затем и третий. В случае возникновения проблем с одним банком, можно быстро перевести средства на другой счет. Если есть только один счет, начать процедуру открытия нового счета в условиях нехватки времени будет сложно.
  • Использование нескольких счетов: Используйте оба счета, чтобы сохранить историю операций. Если у вас прибыльная торговля, попробуйте разделить входящие и исходящие платежи между двумя счетами. Это может помочь сохранить конфиденциальность всех транзакций.
  • Конфиденциальность транзакций: Если один банкир видит платежи клиентам, он может не видеть источники и цены ваших покупок. Это может предотвратить нежелательный интерес к вашему бизнесу.

(Обновлено в августе 2024 г.)