Majoritatea companiilor au nevoie de unul sau mai  multe conturi operaționale cu număr IBAN pentru a-și gestiona afacerea și, odată cu creșterea sumelor de plăți online, au nevoie, de obicei, de servicii bancare mobile și de un card de debit.

Deschiderea unui cont bancar și abordarea conformității instituțiilor financiare (bănci, instituții emitente de monedă electronică (IEM)sau prestatori de plăți) a devenit  una dintre cele mai mari provocări în internaționalizare. Cu toate acestea, adesea  clienții aplică doar de câteva ori sau nu au informații despre să se ocupe de bănci. Pentru a vă ajuta profesional,compania noastra este în contact cu  multe  bănci autorizate și IM-uri pentru a înțelege cerințele acestora, apetitul lor pentru risc și procedurile tehnice.

Câte bănci și instituții financiare există?

Până la sfârșitul anului 2020 existau aproximativ 6000 de bănci cu aproximativ 160000 de sucursale care operau în UE și existau peste 1000 de bănci suplimentare în țările din apropiere, altele decât UE, ar fi Elveția, Liechtenstein, Muntenegru, Serbia, Ucraina și Rusia. Din diferite motive numărul băncilor din UE a scăzut cu aproximativ 30 % din 2008.

De ce există dificultăți în a deschide un cont bancar:

În primul rând, licențierea: organismele guvernamentale naționale și instituțiile internaționale acordă licențe bancare și reglementează sectorul. Fiind sub presiune din partea organizațiilor internaționale precum GAFI de la OCDE, acestea instalează legislația națională împotriva spălării banilor și o pun în aplicare, îmbunătățesc resursele autorităților de reglementare financiară și procedurile de raportare pentru tranzacțiile suspecte. Configurația teoretică a autorităților naționale de reglementare urmează principiile democratice (separarea legislației, execuția și jurisdicția), dar de fapt pot exercita o putere care poate fi găsită numai în dictaturi. Deci, gestionarea băncilor este sub presiune și forțată să evite riscul.

În al doilea rând, nu există nicio obligație de contractare: un cont bancar este o infrastructură necesară atât pentru companii, cât și pentru persoanele private, majoritatea guvernelor nu impun obligația de a contracta instituțiilor licențiate. O astfel de obligație de a contracta este obișnuită pentru alte companii (de exemplu, electricitate, apă, telecomunicații), acestea sunt obligate să încheie un contract cu orice persoană sau companie care este dispusă să accepte condițiile generale și să plătească taxele.

În al treilea rând, băncile au apetit de risc diferit, care variază, de asemenea, în timp, în funcție în principal de portofoliul lor actual și de cazurile reale. De asemenea, au abordări diferite pentru a evalua riscul, în special riscul industriilor, al țărilor și al companiilor cu directori care locuiesc în alte județe.

Expertiza Zugimpex:

Echipa noastră respectă în mod constant cadrul legal în diferite țări și activitățile curente ale băncilor prin contact direct, precum și datorită clienților noștri. Prin urmare, suntem la curent cu serviciile financiare, cerințele, procedurile de onboarding și nivelurile de acceptare.

Asistăm la definirea cerințelor bancare ale clienților. Aceasta include servicii bancare online cu IBAN în mai multe valute cu plăți SEPA, carduri de credit și debit, dar și gateway-uri de plată și integrare API pentru a descărca extrase de cont în format CSV sau XLS. În plus, mulți clienți au nevoie de instrumente adecvate pentru administrarea activelor, iar altele necesită finanțare. Rezultatul este o listă a băncilor sau instituțiilor monetare.

Cerere pentru deschiderea unui cont bancar:

Pentru a pregăti procesul de aplicare, am colectat informații relevante despre activitățile, tranzacțiile, cerințele, și persoanele:

  • Identitatea clientului (documente, dovada rezidenței, trecut)
  • Sursa fondurilor, în unele cazuri sursă de bogăție
  • Activitățile planificate și structura acestora
    • Principalele activități
    • Clienți și furnizori principali
    • Plăți primite și efectuate: țări, sume totale, sume unice

Apoi, facem o scurtă verificare “OSINT” (open source intelligence) pe internet și în diferite baze de date. Astfel, putem informa clienții înainte de a-și depune cererea cu privire la departamentele de conformitate ale băncilor vor vedea dacă își fac cercetările.

Pe baza informațiilor și a OSINT, putem simula evaluarea riscurilor:

  • riscul clientului: tipul clientului, industriile
  • riscul geografic (pe baza listelor publicate)
  • riscul de produs-serviciu (de exemplu, industria cu risc ridicat sau cu risc scăzut)
  • riscul de interfață (în cazul în care clientul este prezent sau oferă interviuri video adecvate)

Cu aceste informații în mână, ajutăm clienții să creeze o listă scurtă și să aplice la diferite bănci pentru a deschide un cont. Estimăm probabilitatea de a obține un cont deschis și, pe baza acestei estimări, vă recomandăm să aveți o șansă mare dea obține cel puțin două conturi deschise la timp.

În plus, clienții sunt informați în avans cu privire la taxa de deschidere, taxa de conformitate și costurile curente ale băncilor. Pentru conturile curente și serviciile bancare de zi cu zi, clienții se pot aștepta la o calitate standard, cu toate acestea, în conformitate cu termenii lor, instituțiile au o structură diferită a taxelor. În alte domenii, ar fi brokerii online, serviciile de investiții și furnizorii de plăți, există diferențe uriașe și este important să se găsească o soluție care să se potrivească cerințelor.

Vă rugăm să rețineți că Zugimpex rămâne independent, nu acționează ca un introducător și, prin urmare, poate consilia clienții în interesul lor.

Asistență în relațiile în curs cu băncile

Pentru a minimiza problemele din tranzacțiile în curs, vă recomandăm:

  • să aveți la dispoziție o copie a cererii și să va asigurați că transferurile sunt în conformitate cu informațiile furnizate acolo (valoarea totală a cifrei de afaceri, volumul tranzacțiilor individuale, țări etc.). Informați banca în caz de variații în avans cu motive întemeiate, documentate (de exemplu, ordine nouă).
  • să aveți toate documentele în vigoare înainte de a efectua un transfer: factură și acorduri
  • expeditorul și destinatarul plății trebuie să corespundă întotdeauna contractului și facturii. In caz contrar, trebuie sa existe un contract de cesiune.
  • evitați plata de la companii către persoane fizice, cu excepția salariilor
  • evitați roll-ul tranzacțiilor (plăți în și în avans fără marjă rezonabilă)
  • în cazul în care există un contract de împrumut, plățile de dobândă în curs trebuie efectuate în mod corespunzător, deoarece acest lucru poate fi verificat mai târziu

Păstrați un contact bun cu banca, mai ales în următoarele situații:

  • modificări ale societății (acționari, administratori)
  • probleme de conectare la servicii bancare online
  • carduri care nu funcționează sau pierdute
  • probleme cu plățile în sine (de exemplu, poate fi necesar să se informeze banca să utilizeze o anumită bancă de corespondență)

Cinci reguli generale în ceea ce privește băncile și IEE:

1. Să știți cum sunt reglementate băncile (IEE) și ce trebuie să facă:

Autoritățile pieței financiare publică pe site-urile lor un cadru juridic în țările lor. Este rezonabil să se cunoască cerințele minime naționale pe care o bancă trebuie să le îndeplinească și să se pregătească documentația înainte de a se apropia de o instituție financiară reglementată.

  • Instituțiile financiare trebuie să definească cerințe suplimentare pentru cazurile în care prima evaluare a riscurilor prezintă un risc mai ridicat. Nu este rău să solicitați aceste cerințe și să pregătiți documentația.
  • Gestionarea portofoliului este o competență de bază a băncilor. Acesta este utilizat pentru a împărți portofoliile de credite în categorii și pentru a le monitoriza periodic. Băncile utilizează, de asemenea, conceptul de gestionare a portofoliului și în domeniul combaterii spălării banilor și definesc clasele de risc. Apetitul actual pentru risc depinde de portofoliul lor actual și de situația cu alți clienți. Uneori este posibil să obțineți informații informale despre astfel de situații.

2. Înțelegerea proceselor interne ale băncii privind combaterea spălării banilor:

  • Pe lângă monitorizarea continuă, instituțiile financiare au un seminar intern o dată pe an. Prezentarea are un stil agresiv și necesită acțiune necondiționată. Adesea, este anunțată o inspecție ulterioară de către departamentul intern de conformitate.
  • Înapoi la birou, șeful departamentului se îngrijorează și cere angajaților să se asigure că toate formalitățile sunt îndeplinite. Încep să-și verifice toate dosarele.
  • Apoi, angajații contactează clienții și le cer să își actualizeze informațiile și să furnizeze documentație suplimentară pentru unele plăți normale și extraordinare.
  • În cazul în care instituția este, în plus, supusă unei inspecții din partea autorităților pieței financiare sau în cazul în care au apărut unele cazuri critice, conducerea și angajații sunt sub presiune și, în astfel de situații, sunt rapid deschiși la recomandări din partea departamentului de conformitate pentru a pune capăt unor relații.
  • Când inspecțiile sunt finalizate, afacerile de zi cu zi vin în centrul interesului. Înainte de sfârșitul perioadei de raportare, conducerea mută accentul pe profitabilitate și își dă seama că banca are nevoie de niște clienți noi.

3. Întotdeauna prepara documentele de care aveți nevoie oricum:

  • Documente de identificare
    • Pașaport sau act de identitate (original sau legalizat cu apostilă)
    • Dovada adresei (factura de utilități)
    • Referință bancară (în țările cu sistem din Regatul Unit)
    • In cazul societății: extras din registrul comerțului, statut (notariale, apostila, uneori tradus)
  • Profilul clientului:
    • Informații despre client, inclusiv managerul, acționarul și beneficiarul efectiv (CV, educație, activități reale, sursă de fonduri)
    • Informații despre companie: scop, regiuni de plăți, principalii clienți existenți, principalii furnizori existenți, bilanțuri, foste extrase de cont bancar
    • Informații despre activitățile planificate ale unei noi companii: scopul, dimensiunea și principalele regiuni ale plăților primite și efectuate
    • Estimarea rezultatelor evaluării riscurilor
    • Actualizarea periodică a informațiilor
    • Documentație pentru toate plățile mai mari decât domeniul de aplicare menționat în profilul de client
    • Indiferent de informațiile transmise, departamentele de conformitate vor verifica fișierele și vor solicita informații suplimentare. Angajații trebuie să colecteze dovezi că conformitatea lor se face cu atenție.

4. Asigurați-vă că plățile se potrivesc modelului comun al industriei și activității dvs.

  • Rețineți că departamentele de conformitate utilizează software dezvoltat de firmele de contabilitate criminalistică.
  • Exemplu: De obicei, consultanții solicită plata în avans și trimit frecvent facturi mici. Consultanții știu că facturile mici sunt plătite rapid și cresc angajamentul clientului și creează un flux de numerar permanent pentru finanțarea cheltuielilor (uneori, există și un bonus mare la sfârșit). Băncile au mulți consultanți ca clienți și își văd modelul de plată. Dacă fluxul de plată al unui proiect de consultanță nu se potrivește modelului obișnuit, va exista automat o urmărire cu clientul.
  • Luați în considerare: costurile de administrare ale unei facturi suplimentare plus plata sunt mai mici decât prețul pentru un starter într-un restaurant, dar costurile de a găsi o nouă bancă sunt destul de mari.

5. Diversificare: este un cont bancar într-adevăr suficient?

  • Deschideți un al doilea cont bancar într-o altă țară, în cele din urmă un al treilea: în cazul în care o bancă începe fie problematică, este ușor mutați banii în contul de la a doua bancă. Dacă există un singur cont, este stresant începeți o nouă procedură de deschidere sub presiunea timpului.
  • Utilizați-le pe toate, astfel încât să existe tranzacții în curs de desfășurare
  • Dacă aveți activități de trading foarte profitabile, încercați să împărțiți plățile primite și efectuate în două conturi la instituții diferite și să efectuați periodic un transfer între ele; în cazul în care bancherul nu poate vedea marja, el nu are nici un stimulent pentru a informa un prieten pentru a face afaceri competitive.

(Actualizat Iulie 2021)

Top